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互联网征信:支持金融创新的风控新模式

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发表时间:2015-12-08 10:34作者:赵杰来源:一财网

金融的核心是风险控制,金融创新的核心是风控创新。


互联网金融发展迅速,一度成为金融创新的风向标,但很快爆发的层出不穷的P2P跑路事件,让大家发现,互联网金融的本质仍是“金融”,风控是制约发展的最关键因素。甚至,相对于资本雄厚的传统金融机构,互联网金融的抗风险能力相对更弱,对于风控有着更高的需求。


那么传统金融状况如何呢?其实传统金融领域也在不断追求创新:不少银行开设了互联网金融事业部、中小微企业金融服务事业部,或者成立科技分行,解决跨地域科技创新类企业信用贷款难题。但传统银行也很快发现:创新服务受到了传统风控方法的制约,使用原有的风控方法,不但审批周期长,而且客户基本上都难以取得授信额度。


传统风控无法支持金融创新


究其原因,目前占企业总数90%以上的中小微企业和科技创新类企业,有如下两个特点:第一,多处于行业的领先地位,产品、业务模式等多有创新,且公开信息相对较少,如果金融机构用传统模式去衡量,根本找不到合作的基础。第二,这类企业和所在行业发展变化非常快,对融资支持的效率有极高要求,其产品周期可能仅为3-6个月,而传统银行通常的信贷审批周期则需要2、3个月甚至更多,完全无法满足这类企业发展的需要。


与此同时,征信机构向“大数据征信”进化,在传统征信的基础上有了很大的进步:从单个信息的信用判断进步到多维度的大量数据判断,比如,对经销商的信用风险判断,从单纯依赖于自身的交易记录,发展到综合评估能够取得的多方面征信数据。


“大数据征信”具备如下特征:数据维度足够丰富,数据量足够大,样本数足够多,这解决了中小微和科技类企业公开信息少、信息维度单一的问题。然而,“大数据”并无助于解决其由于自身特点带来的风险判断问题;并且,对于“大数据”的处理甚至给风控带来了新的难题,互联网时代“唯快不破”,如果没有更快的管理手段,滞后的信息量再“大”,也无法产生价值。


所以,“大数据征信”只能是征信机构发展的一个过渡阶段,是个仍然无法支持金融创新的半成品,是每一个征信机构都必然会拥有的特征。


互联网征信能满足 “多快好省”


中小微企业和科技创新企业是市场经济发展的重要组成部分,也是金融创新的市场基础。很多金融机构已经认识到风控创新的重要性,并做了很多尝试。比如上海银行科技支行与棱镜征信合作,为科技创新类企业开发了基于计量分析的信用评估模型,根据科技创新企业轻资产、变化快的行业特点和发展特点,度身定制了一整套信用风险控制手段,从客户的信息搜集、市场发展变化、信用风险量化以及贷后的风险监控等方面,一起进行了非常有益的探索,切实找到了一条帮助科技创新企业解决信用融资难题的捷径。


根据与多家金融机构的合作总结的风控新需求来看,目前有如下特点,即“多、快、好、省”。


“多”,多维度的数据满足信用评估需要,包括工商、法院、企业运营、资金流、员工、知识产权、业务模式等等相关重要征信信息,为金融创新提供了风控基础。


“快”,通过一系列的工具,使得上述信息能够在6个小时之内取得;以往数据的交叉验证是依靠人工完成,而通过先进的技术处理手段,包括hadoop、spark、图像处理、语义识别、数字挖掘、机器学习等,可以自动对数据做多方交叉验证,给出风险警示。


“好”,通过互联网方式获取了大数据,在计算机快速高效的数据处理基础上,根据客户特点开发出金融行业解决方案,汇总给出被调查对象360度全息画像,帮助金融机构量化风险,确定风险定价机制。


“省”,风控服务不断创新,使得客户不但提高了效率,更减少了人员配备,大大降低了成本;而其创新的动态监控服务,帮助金融机构提供完整的、持续不断的贷后跟踪服务,不但为金融机构提供客户信息变化的实时推送,更提供该信息变化可能会导致风险水平变化的量化警示,能够提前采取措施,降低风险管理成本。


正是基于这些强大的技术手段,才能够为金融机构提供一揽子的实时征信解决方案。


“信用张江”模式


在帮助金融机构实现“多快好省”风控创新的实践基础上,“互联网征信”概念志在为更多机构的金融领域创新助一臂之力。互联网征信公司区别于传统征信的特点在于:


一、获取数据的渠道互联网化:1)网上获取公开数据,这是基础数据的重要来源,必须具备时效性、更新频次快;2)获取数据的工具以互联网为载体,线下信息也是以互联网工具获取,极大地提高了效率。传统报告需要通常需要7个工作日才能提供,而互联网征信能够当天即提供报告,原因就在于充分利用了互联网技术。


二、数据的处理分析加工互联网化:1)互联网征信机构通常建有私有云,确保数据的动态更新、安全性和开放性,比如我们建立了棱镜云;2)通过图像处理、语义识别、数字挖掘、机器学习等等各种技术手段,对数据进行分析和加工。


三、为客户服务的方式互联网化:为客户提供PC端和移动端的系统支持,从客户下订单到报告的读取、保存等都在互联网上完成,甚至直接对接客户的决策系统。


综上所述,互联网征信明显区别于传统征信:有效利用互联网技术,为金融创新提供更加专业、高效的征信解决方案。目前的“信用张江促金融”模式,验证了互联网征信的强大生命力。“信用张江”已经为园区内数百家企业解决了融资难、融资成本高的困局,金融机构获得了优质客户,园区实现了对区内企业的支持,实现了企业、金融机构、园区三赢。


金融创新正当时,互联网征信作为创新的风控模式,必将为金融创新提供强大助力。(作者为棱镜征信CEO)


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