新闻详情

征信业“质”造大数据时代新蓝海

 二维码 72
发表时间:2016-06-28 09:06作者:何玲 刘梦雨来源:中国改革报

目前我国征信行业百花齐放,市场化征信公司快速成长,将提供更加精准化的服务模式和产品,有效服务经济发展和社会民生;百舸争流,良性的竞争环境有利于征信机构推陈出新,从而促进征信行业不断向前发展


   “信用报告被人们喻为()。a、经济快车b、经济身份证c、经济名牌d、以上都不是。果断选b!”

  6月17日,中国改革报、改革网记者在手机上参与了一场由河南新乡市发改委、中国人民银行新乡市中心支行等单位联合主办的微信征信知识有奖答题,上述单选题的只是众多竞答题的题目之一。

  “近年来,‘征信’逐渐走进公众生活,房贷、就业、信用消费都离不开信用记录,个人信用报告已经成为企业和个人的‘经济身份证’。此次活动旨在向全社会普及信用知识,提高公众诚信素养,在我市营造浓厚的诚信文化氛围,助力‘信用新乡’创建,寓学于乐。”河南新乡市发改委有关负责人告诉记者。

  记者注意到,在近日国务院印发的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》文件中,明确要引导征信机构加强对市场主体正面信息的采集,在诚信问题反映较为集中的行业领域,对守信者加大激励性评分比重。同时,支持征信机构采集严重失信行为信息,纳入信用记录和信用报告。这部由国家出台的首个关于守信联合激励和失信联合惩戒的文件,无疑又为征信市场带来了巨大的发展动力。


“政府+市场”

双轮驱动征信行业前景可期




  6月14日清晨,上海下起了大雨。虽然天公不作美,但上海浦东最大的社区——联洋社区的大拇指广场上却人头攒动,过往的群众被人民银行上海总部正在举办的“信用记录关爱日”活动所吸引,大雨并没有阻挡住人们对于了解和查询个人信用报告的热情,纷纷驻足于“珍爱信用记录,享受幸福人生”的大型宣传展台前,踊跃领取征信知识宣传资料,填写个人信用报告查询申请表,并当场查询自己的个人信用报告。

  记者在百度上搜索“征信”一词,百度百科将其解释为专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动,它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。征信产业链由上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息使用者三者构成。

  记者在梳理中发现,2013年3月,随着《征信业管理条例》的正式实施,征信业步入了有法可依的轨道。2014年,国务院出台的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》明确,到2020年,社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立,以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成,信用监管体制基本健全,信用服务市场体系比较完善,守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。2015年,《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》强调要引导征信机构根据市场需求,大力加强信用服务产品创新,提供专业化的征信服务。

  这些重磅文件的相继出台表明了党中央、国务院对征信和社会信用体系建设工作的高度重视,征信业将面临前所未有的发展机遇。截至2016年3月底,中国人民银行征信系统共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织信息,已备案的企业征信机构达100余家。目前,我国征信的应用场景已从金融领域逐渐渗透到生活,比如个人租房、上下游企业交易,甚至谈恋爱等。

  “美国是以市场化的征信机构为主体,欧洲是以公共的征信为主体。目前,我国征信体系呈现出政府加市场双轮推动格局,这无疑极大地推动了征信业的发展。未来随着个人征信牌照的发放,将会有更多的机构进入该市场,进而在有限竞争的基础上,丰富和完善个人征信的服务体系。”北京大学经济学院教授王大树告诉记者。


“瓶颈+监管”

疏堵结合助推成效社会化




  事实上,如果你跟银行打过交道,诸如贷款、办信用卡,便会留下一串数据足迹,这些均被纳入央行征信系统,并直接影响你今后的信贷行为。即便与银行毫无交集,人们日常生活中的点点滴滴零散地被公安、工商、税务、电商、水电煤等众多机构记录着。据了解,目前征信数据主要来自于金融机构、政府部门、水电煤等公共服务部门,其次是企业经营活动中产生的消费金融、社交、电商数据等。

  如何解决征信机构数据采集瓶颈?国家发改委副主任连维良在6月8日主持召开的信用信息共享及城市信用监测工作视频会上给出了答案。他强调,政府要在多领域开展与社会征信机构合作,培育和规范信用服务市场。同时,要为征信机构发挥作用积极创造条件,通过征信机构,使信用记录信息化、信用信息产品化、信用产品市场化,最终实现信用建设的成效社会化。

  “您需要贷款吗?”“您对投资感兴趣吗?”“您近期有买房打算吗?”……诸如此类的陌生电话,相信让所有被骚扰的人们都产生一个疑问,个人电话号码到底是如何泄露出去的?

  随着互联网大数据在征信业内的应用,大数据在数据采集、使用和信息安全等方面对现有的征信模式带来巨大压力。目前,部分公司利用其在为电信运营商、网站等提供广告营销和数据分析等第三方服务过程中积累的用户网络行为数据,在没有获得个人信息主体明确授权的情况下,对外提供个人征信产品和服务,严重侵害了信息主体的合法权益,造成对个人信息的滥用。

  “随着互联网的发展,如何在虚拟的环境里判断实体机构、个人的信用状态,比之前面对面、物理化的交易更加重要,因此保护个人隐私的真实性尤为重要。”中诚信信用管理股份有限公司首席执行官关敬如表示。

  记者注意到,中国人民银行征信管理局日前印发了《征信业务管理办法(草稿)》(以下简称《草案》),与2013年下发的《征信机构管理办法》不同的是,此次《草案》明确了征信机构、信息提供者、信息使用者应当按照“依法合规、客观公正”的原则,开展征信业务及其相关活动,保护信息主体权益,保障征信信息安全,防范信息泄露和滥用。

  在近日召开的2016年全国社会信用体系建设工作会议上,中国人民银行行长助理杨子强表示,要规范发展征信市场,切实发挥市场机制的作用。完善制度,强化监管,牢固树立信息保护意识,确保信用信息主体的权益。


“地方+行业”

创新模式探索服务精准化




  “打开‘信用卫士’APP,用手机‘扫一扫’企业的‘信用二维码’,就立刻可以进行信用审查、信用查询等操作,很容易地实现系统与系统、用户本职工作与信用监管的无缝衔接。”苏州德融嘉信信用管理技术有限公司副总经理何丽丽边演示边向记者解释,通过这个APP,政府工作人员和金融机构工作人员在日常的业务系统操作过程中,可以随时调阅企业信用档案,随时获得企业异动的提醒,分享在工作中发现的企业风险信息,从而为创新创业服务的具体工作提供支持。这家苏州本土的征信公司为了让信用服务落地生根,探索实践“信用+科创”的政府信用体系建设方案,为地方科技创新创业服务提供了科学有力的支持。

  用“百花齐放、百舸争流”来形容当前我国征信行业发展状况再合适不过了。长久以来,我国征信市场是指央行征信系统,但其主要收集以银行信贷信息为核心的企业和个人信息,市场化征信公司快速成长,可以提供更加精准化的服务模式和产品,有效服务经济发展和社会民生。

  “2014年《社会信用体系建设规划纲要》颁布之后,我们与各地政府积极沟通,创新了政府+第三方服务机构的信用体系建设模式,去年在6个城市加以实践。”谈起在征信企业参与地方的信用体系建设,大公信用信息服务有限公司常务副总裁史延莹滔滔不绝。

  在富有“森林氧吧”之称的黑龙江伊春市,大公国际的信用平台对多种经营用地、山川河流以及旅游景区等的管护权、经营权进行评估,用信用管理手段为解决林业转型的产业结构调整提供咨询方案。

  在招投标、政府采购等领域研发形成11个评价模型;依据这些评价模型,全市第三方信用报告使用超过5300份……大公在江苏宿迁市也有着不俗的表现,“大公宿迁可以说是全面参与我市社会信用体系建设,为市县信用办、信用管理贯标企业以及市级信用管理示范企业提供咨询服务。”宿迁市经信委有关负责人对于大公宿迁的参与十分肯定。

  作为北京地区唯一获得征信牌照的国有部属专业第三方信用服务机构,北京国富泰信用管理公司则从信用管理平台建设切入,目前已建成了包括中国商务信用平台在内的全国64个地方及行业商务信用平台。北京国富泰信用管理有限公司总经理陈登立告诉记者:“专业性、丰富的资源、产品体系和服务是我们的优势。2015年,我们和北京经济技术开发区中小企业服务中心合作,建设‘京津冀中小企业信用管理与服务公共平台’,通过‘政府主导、企业参与、第三方机构服务’方式,提供顶层政策指导、中间层平台支撑、底层业务保障的多层次服务。”


“征信+”应用

多元发展“质”造行业新蓝海




  比一比芝麻信用分成为年轻人茶余饭后的新谈资;闯红灯,拖延缴纳水电费,公开场合的不文明行为等是否该纳入个人征信业务引发网民大讨论;信用好的人能走贵宾通道,住宾馆可以不交押金……过去的一年里,信用越来越直接影响着人们的生活,“征信”逐渐成了百姓的热议话题。

  史延莹表示,信用体系建设关乎各个行业,但是与大数据、互联网行业联系更紧密,在其带动之下可以预判征信行业的发展速度之快,会出现跨越性的增长,远超于任何一个传统行业。

  业内人士表示,征信机构除了能够提供基础征信服务与增值服务外,还能将个人信用信息运用到更多生活服务场景中,开创传统征信业务之外的“征信+”新模式,即“场景应用”模式。生活与信用的联系将无所不在。未来预计将会有更多的互联网金融平台、生活服务平台等融入征信业。

  “征信+”作为征信行业的创新模式,在我国的应用还处于初级阶段。随着征信与更多的领域进行对接,“征信+”模式将为征信机构带来无限的商机,潜在商业价值将被无限扩大。

  从我国征信行业的发展现状来看,陈登立认为,在没有健全的法律法规、没有优秀的实践先例的情况下,目前征信市场现在还没有形成几家独大的局面,正是处在百舸争流,竞相发展的状态,良性的竞争环境有利于征信机构推陈出新,不断推出新产品,从而促进征信行业不断向前发展。

(中国改革报、改革网记者 何玲 刘梦雨)


会员登录
登录
我的资料
留言
回到顶部