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财新网:央行为何迟迟不发个人征信业务牌照

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发表时间:2016-06-17 21:01来源:财新网

  【财新网】(作者 何广锋)时至今日,首批入围“开展个人征信业务准备工作的机构名单”的8家征信机构,芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信及华道征信,依旧没有正式拿到首批个人征信牌照。个人征信的大门,打开速度似乎比想象中慢太多。


  去年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求以上8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备期为6个月。同年7月底与10月底,央行陆续完成对8家个人征信机构的准备工作的二次验收工作,期间多次传出央行即将下发征信牌照的消息,但最后都是“光打雷不下雨”。如今,距试点发布日已过去1年半,牌照依旧“难产”,央妈到底在下一盘什么样的棋呢?


  第二批个人征信牌照申请被暂停


  从流程上看,机构欲申请个人征信牌照,需要将相关申请资料报送给当地央行分支机构,由分支机构统一收集,按批报送央行总行核准。2014年7月,各地央行分支机构上报了第一批次申请名单,共计20家机构,最终8家机构入围。之后,征信牌照申请大幕拉开,众多机构纷纷报送第二批次申请材料,逐鹿征信大市场。


  面对如此猛烈的攻势,央行于2015年12月初下发《征信机构监管指引》,明确提出设立个人征信机构的审慎性条件,并暂停受理第二批牌照申请。预计等首批个人征信牌照下发后,第二批申请接收窗口才会重启。


  央行谨慎受理申请或因四大疑虑


  第一批牌照下发迄今没有具体时间表,第二批牌照申请也暂停受理,凸显了央行对个人征信领域正式放开尚存诸多疑虑。


  第一,试点不尽如人意。在试点期间,监管层对于某些征信公司的做法可能并不是非常认同,如在数据获取和应用方式方面过于激进,令监管层感到不安。如芝麻信用曾在首都机场推出快速安检通道、全国高校“芝麻信用分PK活动”涉嫌用户歧视等等,被央行窗口指导并叫停。


  第二,个人信息如何保护。央行对个人信息保护问题的担忧,可能是牌照迟迟未下发的最为重要的原因。央行行长助理杨子强曾表示,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。同时,个人隐私与征信信息的边界也较为模糊,隐私保护问题值得担忧。而在目前,我国尚未出台正式的个人隐私保护法,现行法律法规在信用信息采集范围和使用范围上也缺乏明确的规定。鉴于个人隐私的重要性,宜先立规矩后发牌照。目前,《征信业务管理办法(草稿)》已下发,并着重强调了信息隐私授权及保密问题。预计在《征信业务管理办法》最终定稿并出台之前,征信牌照发放的可能性不大。


  第三,征信机构是否需要严格保持独立性。放贷机构能否从事征信业务,是业内争议的焦点。8家入围机构中,有超过一半同时也做放贷业务。参考美国征信行业发展经验,其三大征信机构Experian、Equifax、TransUnion(市场份额合计占比70%)皆保持严格独立性,以不兼营与征信有利益冲突的业务为前提要件。是否给兼营具体贷款类业务的机构发牌,央行可能还在论证之中。


  第四,如何处理第二批申请热潮。征信作为金融的基础设施,作为风险管理和营销推广的利器,牌照价值巨大,成为各大机构垂涎的“香饽饽”。第一批8家试点机构牌照还未正式下发,就迅速吸引了众多机构加入第二批次牌照申请队列中。截至目前,已有超过30家大型机构角逐第二批牌照申请,包括大型互联网金融企业、传统征信公司、P2P公司、大型实体企业,竞争空前激烈。需要注意的是,目前央行对放贷机构能否从事征信业务态度还不明确,如果央行最终给大型互联网金融企业、P2P公司等放贷机构发放征信牌照,那么数量众多的P2P公司必然也会去申请牌照,形成跟风效应。


  因此,在关键性问题没有明确、申请牌照的机构却在快速增加的情况下,“缓一缓”可能更为稳妥。


  火热的征信市场并没有那么好做  


  有机构乐观预测,2020年征信行业潜在市场规模将达到2688.9亿元。更多的机构嗅到了金钱的味道,在牌照申请上蠢蠢欲试,甚至都没有想好要做什么征信产品,就提交申请。殊不知,征信行业并没有那么好做,实则是一块难啃的骨头。


  一、征信市场容量有限,且前期需要高投入,对资金、技术、人才、信用数据、应用场景都有很高的要求。按照国际惯例,从事征信业务5年内都难以盈利,这对于股东耐心是一个极大的考验。


  二、市场份额有限,少数几家脱颖而出,统领市场,剩余大多数将成为炮灰。以美国为例,其征信机构从1960年底2200多家锐减到现在的400多家,并最终形成个人征信市场Experian、Equifax、Trans Union三足鼎立局面。预计未来4-5年内,我国征信行业也将呈现寡头竞争格局,前两大或前三大公司将占据70%以上的市场份额,大多数将死掉或者被吞并。


  俗话说“兵马未动,粮草先行”。在个人征信牌照未下发之前,积极参与牌照申请和准备,抢占有利竞争地势总归是好的。但在火热的征信市场行情中,一定要保持清醒的头脑,否则一不小心就成为了炮灰。征信是国家金融基础设施,需顶层设计,需政府、市场共同发力,心急吃不了热豆腐,循序渐进更为稳妥。■


  作者为苏宁金融研究院研究员


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