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征信“拥抱”大数据 改善监管与行业创新应齐头并进

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发表时间:2015-11-09 10:19作者:周琰来源:金融时报

  要合理界定市场和政府的边界,既为市场探索实践留足空间,为征信创新“保驾护航”,又要实现个人权益保护和数据合理使用之间的平衡,避免过度创新逾越边界。

  首先要维护公平公正的市场秩序,最大限度减少行政干预,杜绝征信市场发展初期“一哄而上”的现象。同时要统一执法尺度,对同类征信机构、同类事件予以同样认定和处理,强化行业自律机制。还应完善法规体系,推动征信立法,以适应行业新发展。

  近年来,我国社会信用体系建设不断推进。经过多年发展,全国集中统一的企业和个人征信系统(即金融信用信息基础数据库)已成为我国重要的金融基础设施,并且因其具有的公信力与权威性,在我国商业银行借贷业务中,央行征信系统已经成为商业银行把控风险的利器,在防范信用风险方面发挥着重要的作用。

  随着互联网技术的飞速发展,大数据逐步渗透至各行各业。一方面,大数据在驱动征信业迅速发展,另一方面,大数据的应用也给传统征信模式带来新的挑战,征信机构“拥抱”大数据,积极推动各种信息广泛整合的态势正在显现。

  大数据分析催生新征信业态

  10月26日,央行行长助理杨子强在西安举行的“亚太征信暨个人数据保护国际研讨会”上表示,中国经济转型进入新常态,经济发展更多地依靠创新驱动,更多的企业和个人需要从金融体系获得信贷;同时,互联网、大数据等带来的金融新业态发展不断催生新的信贷和征信服务需求。“征信体系有效缓解了‘信息不对称’下的‘逆向选择’和‘道德风险’问题,降低了信贷成本,提高了信贷可获得性,是信贷市场必不可少的基础设施。”杨子强说。

  记者在会议期间采访的专业人士表示:“所谓大数据征信,就是用更多的数据,包括网上购物、社交信息、旅游、娱乐等生活数据进行金融建模,从而得出数据主体的信用评价。“这样的好处是数据覆盖范围广,但缺点也显而易见,因为此类数据与信贷的相关性小。增强此类数据的可解释性是大数据征信需要解决的问题。”

  杨子强也强调,我国征信行业发展面临新的形势:互联网、大数据技术正在推进征信领域变革,分层次的征信市场正在形成。随着新型征信业态的出现,培育发展征信市场是各级人民银行的重要任务。

  大数据给征信带来的机遇体现在主体信息源广泛、内容多维度,从而摆脱了对单一数据来源的高度依赖性。此外,征信机构的信息处理能力大幅度提高,征信应用场景也不断拓展。

  自2015年1月央行对个人征信市场“开闸”以来,首批8家获准筹备个人征信业务的机构也在积极创新,分别推出了“芝麻分”、“考拉分”、“腾讯信用”、“猪猪分”、“万象分”、“鹏元800”和“好信度”等多种个人信用评分产品。

  但相比银行信贷数据,大数据征信中的互联网数据来源庞杂,真实性和准确性难以保证。记者了解到,北京市东城区的姜女士,其“芝麻分”信用达到了“优秀”级别,但姜女士的“腾讯信用”却由于很少使用“腾讯QQ”导致分数较低。

  同时,央行方面,记者采访中了解到,征信中心的“数字解读”产品目前正在各大商业银行进行验证试用。“数字解读”是完全基于个人信用报告信息的数字化解读,可以预测借款人未来两年内出现90天以上逾期的可能性。

  实现权益保护与数据应用的平衡

  “互联网大数据深刻影响着征信业,社会征信机构大量涌现对征信数据真实性和个人信息保护提出了挑战。”杨子强说。

  据杨子强介绍,在个人隐私保护方面,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜,而关于数据保护的立法较为滞后。监管部门需要进一步改善和加强征信监管,以适应互联网时代下的征信业发展。

  杨子强强调:“保护信息主体的合法权益,是个人征信市场发展的生命线。”

  杨子强援引国外的经验介绍,从全球看,不同国家保护的方式方法各有不同,但都努力寻找满足放贷机构对信息的需求及与保护个人权益之间的最佳平衡。其核心是让每个人保证对自己信息的控制权,避免滥用自己的错误信息,对自己产生不利影响。在立法路径上,欧盟和部分新兴市场国家,普遍使用个人数据保护法,保护信息主体的权益;美国、泰国、俄罗斯等国,专门出台信贷数据或信用报告法加以规范。欧盟在采集和使用个人数据时,必须得到信息主体同意;美国则是只要符合法定目的,信息的采集和使用可以不经过个人同意。

  “要合理界定市场和政府的边界,既为市场探索实践留足空间,为征信创新‘保驾护航’,又要实现个人权益保护和数据合理使用之间的平衡,避免过度创新逾越边界。”杨子强表示,首先要维护公平公正的市场秩序,最大限度减少行政干预,杜绝征信市场发展初期“一哄而上”的现象。同时要统一执法尺度,对同类征信机构、同类事件予以同样认定和处理,强化行业自律机制。还应完善法规体系,推动征信立法,以适应行业新发展。

  来自央行的数据显示,截至2015年9月底,金融信用信息基础数据库已为8.7亿自然人、2102万户企业及其他组织建立了信用档案,收入自然人信息数量居世界各征信机构之首。“但我国征信服务水平与美国、欧洲等国家相比还存在一定差距,培育和发展征信市场仍任重而道远。”杨子强说。


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