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引入第三方征信机构 传统金融机构布局“互联网+信用风控”

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发表时间:2016-05-21 10:17作者:高国华来源:金融时报

  伴随着“互联网+”国家战略的全力推进,越来越多的传统金融机构开始在风控方面引入互联网思维。近日,光大银行宣布与蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构芝麻信用正式合作,光大银行将引入芝麻信用全产品体系,在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下,开展在线发卡、风控等全方位合作。


  “在我国征信体系不完善,行业大数据分散化、碎片化的情况下,选择与客观中立的第三方征信公司合作成为金融机构提升风控能力、加快互联网化的最佳选择。光大银行携手芝麻信用,借力大数据风控技术,在提升机构运营效率、加强风控能力上已经获得了很好的效果,于其他金融机构也是良好的借鉴。”相关专家分析说。


  事实上,伴随着互联网金融的浪潮,近年来,以银行为代表的传统金融机构已经频频牵手第三方征信机构,争先布局“互联网+信用评估”。据了解,目前华夏银行、兴业银行等多家银行机构也已与芝麻信用达成合作。


  据介绍,目前芝麻信用评分、信息验证服务(IVS)、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品,已在光大银行信用卡风控体系中得到广泛应用,并取得了很好的成效。


  光大银行信用卡中心总经理戴兵对记者表示,“互联网+”是推动信用卡产业强势发展的不二之选。原因在于,目前中国互联网时代的大幕已经揭开,“互联网+”为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控开拓了新的方向,提供了强有力的支撑。国家“互联网+”行动计划的提出,更给信用卡产业带来了产业升级、业务转型的新契机。


  发卡效率的提升背后,是芝麻云计算、机器学习等技术助力风控能力的提升。戴兵说:“作为信用卡业务的生命线,风险管理一直被我们视为工作的重中之重。在信用卡发卡、经营和催收的过程中,银行需要充分收集客户的综合信息,做到信息之间的交叉印证,以便准确授信,把控风险。芝麻信用在这方面为我们提供了非常强大的服务。不仅提升了信用评估效率,更好地甄别客户、降低风险,还为消费者提供了更为快捷、便利的授信服务。光大银行信用卡成功实现不良率和逾期率双降、核批率和活跃度双升的佳绩。”


  作为信用消费的代名词,信用卡无疑将是消费金融领域的主力军。商务部的数据显示,美国信用消费比例高达90%以上,信用消费占总消费额的三分之二左右。而据有关专家估算,我国信用消费比例尚不到20%。


  “中国的信用消费坏账远远低于美国和国际标准,信用消费在中国的市场极为广阔。”戴兵表示,未来,信用卡也将随着移动互联网技术的发展不断进步,利用交互场景深入挖掘客户需求,并积极探索利用生物智能技术升级支付介质、提升客户的用卡体验,让信用卡在消费金融领域大展身手。


  戴兵还坦言,目前消费信用环境欠缺。消费信贷是以个人信用评价为基础的,而我国信用体系建设仍处于起步阶段,缺乏完备的征信体系。目前我国个人征信系统中有信贷记录的个人不足4亿人,金融服务覆盖面仍然有限。


  中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛也表示,人民银行的信用报告主要来自银行的信贷信息,对于商业银行的风险防范发挥了重要作用,但央行信用数据的覆盖率以及信息维度都无法完全满足银行需求,有待进一步完善。芝麻信用掌握了大量的线上线下多维度用户数据,且具有先进的数据挖掘技术和建模经验,能够在央行数据之外为银行等金融机构提供有效的信息补充,给原来因为缺乏信贷纪录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会,真正做到了信用的普惠。


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