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腾讯征信:社交数据也能评估信用

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发表时间:2015-07-21 11:35作者:林金冰来源:财新网

【财新网】(记者 林金冰)眼下中国首批八家民营征信机构静待牌照落地,各家数据来源各有特色,但社交数据颇受争议。腾讯征信有限公司(下称腾讯征信)总经理吴丹表示,社交数据能够提示欺诈风险,在小额信贷中的信用评估价值要强于传统借贷数据。

  7月20日,腾讯(00700.HK)旗下征信公司——腾讯征信,在深圳召开媒体交流会。吴丹在此间回答财新记者提问,作出前述介绍。

  目前,国内金融机构评估企业和个人信用情况,主要使用央行征信系统的数据。但这一系统的缺陷在于覆盖面不广,有征信记录的仅有3亿余人,大量农民工、个体户和学生未被纳入——金融机构要想了解这些人群的信用记录,成本高昂,因此往往会忽略其金融需求。

  今年1月,央行发文要求腾讯征信、芝麻信用等八家机构,在六个月内做好个人征信业务准备工作,意图正是建立健全社会征信体系。这八家机构日前均已经过央行的正式验收,正待牌照颁发。中国开设民间市场化征信机构的蓝图,即将付诸实践。

  征信如何运用社交数据?

  首批八家机构选用的数据,大致可分六类:身份属性、履约能力、信用记录、行为特征、社交资料和公共记录信息。其中,社交资料最受争议,不少机构态度颇为谨慎。

  在这八家机构中,中诚信征信有限公司的征信模型里,社交资料占比低于5%;深圳前海征信中心股份有限公司仍在探索如何应用社交资料,该公司总经理邱寒表示,社交资料如果不好用,则可能弃之不用。

  从社交平台起家的腾讯,以丰富社交数据著称,腾讯征信如何加以运用,备受业内关注。

  社交数据对信用评级究竟有没有用?腾讯征信总经理吴丹认为,答案是肯定的。

  吴丹在回答财新记者提问时分析称,信用评估中,交易、支付、社交等数据与传统信贷数据一样,有其价值所在。腾讯征信新近开发的模型表明,在小额信贷的风险评估中,社交数据的预测能力要强于传统的借贷数据,“加入社交数据之后,模型效果会有超过20%的提升”。

  他说,在反欺诈测评时,社交活动和社交圈子都可透露相关信号。

  据其介绍,腾讯征信采用的社交数据,不会涉及用户隐私内容,更多的是用户活跃度、社交关系等数据。

  用户隐私禁区非请勿进

  2013年3月起施行的《征信业管理条例》明文规定:从事征信业务及相关活动“不得侵犯商业秘密和个人隐私”,“信用信息使用人获得的信用信息不得未经授权向第三方提供”。

  保护用户隐私,使用信用信息须经授权,成为首批八家民营征信机构共同面临的问题。

  7月20日的交流会上,腾讯征信明确:自家征信产品均是借助腾讯已有数据建模评测,但不会触碰、分析聊天记录和交易明细等用户隐私;信用评分提供给第三方机构使用,须经客户明确授权。

  内部合作方面,腾讯征信的数据模型,并未使用京东方面的交易记录。吴丹表示,这是因为采集数据须经用户授权——言下之意即,腾讯征信尚未获得京东用户授权。

  外部合作方面,腾讯征信已与广发银行信用卡中心完成信用验证,后续合作可期。广发银行信用卡中心风险管理处助理总监龙雨表示,与腾讯征信合作,是希望了解客户传统信息之外的互联网相关信息。

  龙雨同时强调:这是银行与征信机构之间的合作,广发方面向腾讯征信查询客户信用评级信息,但不会向腾讯征信提供银行交易层面的信息,因为客户隐私信息须经客户授权方能对外提供。

  吴丹回应财新记者时表示,腾讯征信将会与银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构展开合作,目前相关测试正在陆续进行。

  为什么是手Q而不是微信?

  根据官方介绍,作为腾讯互联网金融战略布局的重要一环,腾讯征信的征信产品分为反欺诈产品、信用评级产品两大类别。

  其中,反欺诈产品包括人脸识别和欺诈测评两个主要应用场景——人脸识别应用于身份核实相关场景,包括活体检测项和人脸检测项;欺诈测评是对客户的欺诈风险作出等级评估,等级越高表明欺诈风险越大。信用评级产品包括信用评分和信用报告——信用评分包括评分、风险预警和消费评级三项;信用报告则有个人版、定制版和企业版三项。

  腾讯征信的信用评分产品,目前仍处内部测试阶段,但已知的是,这一产品将优先在手机QQ上线:用户在手机QQ搜索、关注服务号“腾讯信用”,即可查看自身信用评级。

  腾讯征信的信用评分产品,为什么优先选择手机QQ,而不是微信?

  针对财新记者这一问题,吴丹解释道:这是因为“长尾用户”和QQ用户群更为贴近,腾讯征信希望帮助这些“长尾用户”尽早建立信用记录,以获取以往无法企及的金融服务。

  据其介绍,在腾讯方面的相关调查中,许多QQ用户都有金融需求,但没有信用记录,未被纳入央行征信系统。■


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