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信用的经济价值研究

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发表时间:2006-08-15 17:16

信用的经济价值研究

1信用及相关概念的理念阐释

从经济学角度看,信用指以一定经济标的物为内容,以 借贷为特征的经济行为。由于信用存在价值转移的事实以 及是否能得到偿还的风险,因此,它以授信人对于受信人所 作承诺和能力有没有信心为基础,内涵着授信人与受信人 之间建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。而作为一个道德范畴,信用指信守诺言、诚 实不欺,以此获得他人信任,也意味着经济期望与经济行为 的合一,经济承诺与经济活动的一致,借债与还债之间的可 信任。


学角的本自然有的状态规律从伦学角度考则表示人一种基精神传统中是规范信念则和外在到做诚信述的是人诚实无妄恪守诺言行一致美德。


信誉是复合词,信是诚实、信用;誉是名誉、声誉。信誉 通常指个人或集体在社会经济活动中因忠实遵守诺言和履行契约而得到另一方的信任和称誉。它是人们长期诚实、 公平、忠实履行诺言,从而广泛得到他人和社会肯定性评价 的结果。信誉一旦建立,对密切相互之间关系,办好约定之 事,获得对方或社会支持,起着积极、持久的作用。随着市 场经济的迅猛发展,信誉已被广泛运用于对商品、服务、公 司行为、集团形象等的综合评价,反映经济活动中个人和集 团的守信情况,体现为商业信誉的概念,即经济主体在商务 经营活动中所取得的社会信任度。它来自社会各个方面对 经济主体提供的优质商品、优质服务的评价,是对经济主体 良好品质的认可。就企业主体而言,商业信誉通过产品、商 标、广告、交易行为和企业文化等载体而体现,集中反映了企业的并已为企业宝的精神财和无形资表明集团会团忠实诚意和直具有坚的信念他人或团的行为承诺信任的对面是不相猜忌怀疑和戒备它产于人互交业与,以及相理解尊重与支

信任组相互依相互作用相互化的概念经济体通过实诚信和信,就得极获得广泛信进而社会任关促进社会良性行。同时信誉的需及其带的利益好以及获取人信任的望渴求反过来化行为主的诚信品强化行主体对信的坚守。

2市场机制下信用的经济价值分析

价值作为哲学的基本范畴,是指人自己的对象性活动 及其产物对自己生存和发展的意义。如果某些活动及其产 物对人的生存与发展有意义,能表现出一定的效用性,人们 就会对其做出肯定性的价值判断。这里的效用一方面指人 们从物质产品中所获得的物质效用;另一方面指人们从精 神产品中所获得的“标签”效用。事实证明,信用的道德实 践不仅能使人们获得一定的“标签”价值、“内在利益”,而且 能使人们获得一定的物质效用、“外在利益”。现代市场经 济靠建立在严格契约基础上的市场交易实现对资源的配置,它实际上就是以契约为基础的信用经济。在市场经济 中,资本是信用的基础,信用则可以带来新的资本。人们在 市场交换中结成实在利益关系和相互信任关系共同体。只 要市场交换是长期的、主动的,信用就是市场主体实现自身 经济利益的最好策略和最好保障。其经济价值体现在以下 多个方面:

   2.1 信用能提高经济主体市场占有率就单个经济主体而言,长期连续的信用会最终形成其信誉,产生强而无形的吸引力,帮助经济主体抢占各类市场,进而提高其经济效益。这是因为:首先,信誉是最好的 融资工具,银行都愿意把钱借贷给信誉好的企业,而企业则 可利用这些借贷资金,壮大自身资金实力,改善经营状况, 从而创造更多的价值和利润;其次,信誉是最好的攻占产品 市场的武器。良好的信誉能为经济主体赢得广阔的产品市 场。我国古代的徽州商人以“信义服人”,从而使“营谋渐 裕”,由于他们“以忠诚立质,长厚摄心,以礼接人,以义应 事,故人乐与之游,而业日隆隆起也”。现时代的海尔集团, 以信誉为本,不仅在国内占领了大片产品市场,而且还把产 品市场拓展到了国外,与洋品牌一争高低;最后,信誉是最 好的吸引投资者招牌。2001年7月31日,应投资者要求,一 个名为“金融时报慈善指数”的资本市场在伦敦悄然成立并 开始交易。而推出此种“道德指数”正是因为投资方在选择 投资对象时,越来越多地希望挑选那些有社会责任感的公 司。恰恰信誉是社会责任感的最好表现,信誉好的企业可 以换回更多的“信誉投资”。从经济学上讲,这种信誉投资 的回报率起码与一般投资相同,在某些情况下,甚至高于那 些不考虑道德因素而纯粹只为获利的大基金。诚然,评估 一笔信誉投资非常复杂,无法简单量化,但信誉已成为经济 主体赢利的一个重要因素则勿庸置疑。


2.2 信用能提高经济主体市场交易效率市场交易效率高低从根本上取决于交易成本(费用)与

交易总量之比。交易成本越低,交易总量越大,其效率就越 高。因此,交易成本是决定交易效率高低的关键因素。交 易成本主要是交易各方在签订合约与执行合约过程中所支出的费用,一般情况下,这些成本是由信息收集和鉴别、寻 找合适交易对象、合约谈判、讨价还价、商品质量检查、聘请 律师、发生纠纷或欺诈时法律诉讼措施等等造成的。比如, 为了尽量减少和避免信息不对称条件下由“隐藏信息”或 “隐藏行为”而产生的“逆向选择”和“道德风险”,交易双方 就不得不在签约谈判前详细调查对方的资信状况,在签约 谈判中把双方的权利和义务规定得更为细致和严谨,在签 约谈判后设计使对方说真话的激励相容报酬机制以及使对方严格遵循合约的监督机制。而所有这一切都需要支付相 当大的成本。节省交易成本诚然可以通过加强社会法制化 程度,健全经济体制,提高市场信息质量和整个社会的普遍 信任度,改善市场交易环境来实现。但法律制度设置和执 行需要支付高额成本,而所有这些成本都会以税收的形成 分摊到每个纳税人头上,分摊到其他经济活动中。而社会 信任越少,越需要增加正式的规则和强制,经济活动所需付 出的“税”也就越高,交易成本自然也就会升高。更为重要 的是,完备的交易制度只是提高市场交易效率的必要条件, 如果市场交易主体在交易行为上不能很好地认同和遵守这些制度,那么,这些交易制度就会形同虚设。而信用实践,能提高市场交易主体遵守交易制度的自觉性,建立市场交 易主体间的普遍信任,降低交易成本。一个人人守信、普遍 信任的市场环境,必定使该社会里交易活动较为活跃,交易 网络较为发达,交易总量大大增加,交易成本大大降低,交 易效率大大提高。


2.3 信用能提高经济主体市场竞争力竞争是市场运行的内在机制,它使市场经济主体面临优胜劣汰的竞争风险,不断提升自身的市场竞争力是所有 参与市场活动的经济主体共同关注的焦点。面对残酷的市 场竞争,诚实是最好的策略。守信用不仅能起到规范和制 约经济主体经济行为的作用,而且能有效提高经济主体的 市场竞争力。因为在市场经济条件下,信用作为一种无形 资产,不但是经济主体良好社会形象的重要内涵,而且也是 其核心竞争力的重要构成要素。经济主体在市场上的竞争 从本质上可以说是各自的社会信誉、公众关系的竞争,是信 用之争。就企业而言,如果企业的信用好,消费者愿意购买 该企业的产品,企业的利润得以实现和保证;银行等金融机 构愿意向信用好的企业投注资金;供应商愿意与信用好的 企业打交道,并敢于在不能获得现金的情况下向其不断供 货;政府、社会愿意为信用好的企业提供更多的便利条件。 无形之中,信用好的企业就从社会上获得了更多社会资源, 其在市场上的竞争力也就更强。换言之,尊重并信守信用 规则的经济主体,它得到的是市场竞争力的提高,交易成本 的降低及长远且巨大的经济利益;而对于不守信用、不讲诚 信的经济主体,等着他的不仅是自身竞争力的衰退,市场份 额的萎缩,国际交易规则乃至法律的严惩所带来的经济恶 果,更有的是国家声誉的败坏,国家国际经济竞争力的削弱。以北欧国家芬兰为例,在世界经济论坛和哈佛国际发 展研究中心2001年发表的《2001年全球竞争力报告》中,它 的国际竞争力由1995年的第18位,攀升到1998年的第5位, 1999年则提升至第3位,2000年跃居第1位,将美国等经济科 技实力超群的大国甩在了后面。研究显示,良好的社会环 境、强烈的道德意识(当然包括诚信意识)和社会责任感(信 用责任感)是芬兰国际竞争力提高的重要原因。在经济全 球化的形势下,无论是就整个国家来说还是就地区或企业 或个人来说,诚实守信都是重要的竞争力。


2.4 信用能提升人力资本的经济质效经济活动是人们利用“资本”来生产“财富”的社会生产和再生过程这里本是由人产出来作获利手的要对人了的资本包括与行主体不可体现在身上的力资本。力资本是的人体所有的体力知识和技及其他精存量的总它可以在来特定济活动中有关经济为主体带剩余价值利润收信用道德人力“精神它直经济


信用研究

  作为获利手段使用的这种“人力”的释放程度,在很大程度 上取决于经济主体所拥有的“诚信特质”。一个诚实守信的 人,在经济活动中会讲信誉,竭力释放自身所具备的全部能 量,真心实意地投入到经济活动当中去,合法经营,诚实劳 动,竭诚服务,从而创造出更多的经济价值。就企业而言, 雇员忠诚也是实现企业经济增长、利润增多和持久价值背 后的重要力量。这是因为,第一,忠诚的雇员不会轻易跳槽,企业人力资产流失和招聘和培训新雇员都会减少,从而 可以降低人力资源的投入成本;第二,忠诚的雇员会在思想 上与企业的经营理念保持一致,信守企业的经营方式和规 章制度,他们往往会把企业看作是自己的“家”,拼命工作, 并在工作中尽力降低成本、改善质量,这样就能丰富给予顾 客的价值内涵并且产生卓越的生产力;第三,忠诚的雇员会 对企业忠心耿耿。在对外关系上会始终坚持企业利益优先,一般不会做有损于企业的事;第四,忠诚的雇员可带来 忠诚的顾客,而顾客忠诚会转变成企业增长和更多持久的 价值。总之,信用在经济活动中能有效培育和完善人力资 本的诚信品质,创造出更好的经济效益。也正因为如此,国 外一些先进企业在人事选拔领域大量进行信用测验,认定 诚信特质是人力资本最核心的组成要素,并在实际的经营 管理中完善对雇员的信用管理制度,积极培育和提高雇员 对企业的忠诚度。


2.5 信用能促使社会资本形成和发展回顾生产手段的发展历程不难看出,古典经济学家发

了土地劳动和质资本这3实际增的要素新古典济学家把力资本引经济学分认为社拥有的过教育和练的健康人决定古生产要利用率会资本理则认为当方都以一信任合作承诺的神来把其有的技能财力结合来时就能到更多报酬也能高生产社会资本主观的社规范(信 )客观()(性和)的 融物它主由公民的互惠作等一系态度和观构及公私生联系起来人格网络社会结构社会关系一种特它有助于动社会在现代济生活中会资本经济发展关键因素和物质资术资本人力本一样进经济长的基本它具有界观观等主观它所形的社会关是能够传真实信的人格性而它建的核心与础在于不社会成之间的信和相互信创建这种会资本不于其他的人理性来获社会的获于群并具诚、实和可靠美德市场制下信用践能够在同人与社团起互信任社会而这种会成员之的信任及任的普及度本身就是一种社会资本,对于经济增长来说,它具有效率价值, 不仅可以与经济资本相提并论,甚至还具有后者所无法产 生的特别价值。


2.6 信用能促使经济主体实现规模经济效益随着市场经济的发展,经济领域各个环节分工愈加精细、复杂,社会化、全球化程度不断加深。谋求合作,寻求合 作伙伴,将竞争与协作统一起来,实现规模效益,已成为当 今市场的一大景观。竞争使企业走向协作,而协作则是为 了更好地竞争。协作既包括企业组织内的协作,也包括超 越私人联系和组织界限的不同企业间的协作。不管是何种 形式的协作,都能提高效率,降低成本,从而给企业带来规 模效益。由于存在着人与人之间的互动,采取合作态度,替 别人着想以及自律精神,不仅是有道德的,而且是有效率的。企业内部的协作既能减少因内部纷争而消耗的组织能 源,节约成本,又能保持组织的凝聚力和创造力。企业之间 的协作则能通过相互间的取长补短、互通有无、相互支持而 使各方资源得以优化配置,从而取得普遍的规模经济效益。 然而,不管是企业内部的协作还是企业之间的协作,没有信 用作为基础和机制,就无从谈起。信用有利于企业内部员 工之间以及不同企业之间信任关系的形成,而信任则是协 作关系形成的基础。只有相互信任,才能在企业内部的领 导与员工之间、员工与员工之间形成相互关心、互谅互让、 坦诚相待、亲密无间的协作关系,形成强大的向心力和凝聚 力,从而使企业达到一种集合众智,无往不胜的理想境界。 同时,信任是经济交换的润滑剂。也只有相互信任,企业与 企业之间才能进行包括资金、技术、人才、信息等方面的广 泛交流,才能真正形成有利共享、有难同当、相互支持、共同 发展的协作关系,从而有效降低交易成本,实现规模效益。 日本企业的协作意识、协作精神举世公认。而构成其内外 部之间协作关系的并不是人们通常以为的“社会法律契约” 或法律契约化的社会制度安排,也非“中国式的血亲家族主 义或熟人式的地域主义(provincialism)传统伦理关系网 络,而是一种既能超越特殊主义或地域主义限制、又没有强 行法制化的社会伦理信任。在社会资本与物质资本同样重 要的时代,只有那些拥有较高信任度的社会,才可能创造较 稳定、规模较大的企业组织,才能在新的全球经济竞争中具 备竞争力。


所述市场济的运行不开高发达的信体系对市场经的运行发着无法替的重要作

主要参考文献

[1].信用[M].财经2000.

[2].消费[M].管理2000.

[3]西.为本[M].工业2001.



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