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中国电信的征信之路

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发表时间:2015-12-16 15:40作者:肖信仔来源:东方财经


  中国电信的互联网金融生态圈在不断扩容,甜橙金融作为中国电信在互联网金融板块的业务品牌,近几年在支付、财富管理、征信、供应链融资、消费金融、信息技术等业务板块纷纷落子。在火热的互联网征信市场,甜橙金融也推出独立的业务品牌甜橙信用,甜橙分、反欺诈报告、企业征信报告等个人和企业征信产品陆续推出,志在不小。


  作为一家具有运营商背景的信用评估及信用管理机构,天翼征信有限公司(甜橙信用的公司名)出现在中国人民银行今年5月公示的新一批3家企业征信机构的名单中,同时甜橙信用也向央行递交了个人征信牌照申请。


  核心竞争力:人和数据


  甜橙信用首席市场官刘磊透露,甜橙信用是脱胎于翼支付的征信评估团队。“翼支付针对上下游客户的金融需求推出了供应链融资产品‘天翼贷’,同时也在尝试消费金融类业务,如推出零元购机、甜橙白条等产品,背后所依赖都是对于个人和企业的征信能力,于是就成立了专门做征信评估的团队。伴随着国家政策放开信用市场, 同时出于申请个人征信牌照的需要,2014 年12 月征信团队剥离出来成立了一家独立的公司,就是天翼征信。”配合母公司甜橙金融的品牌,天翼征信今年启用了“甜橙信用”的品牌名。


  目前国内征信行业2000 多家,大家都想分一杯羹。刘磊认为,在这种情况下,短时间内,征信机构的核心竞争力还是“数据为王”,主要看数据资源能力及数据整合能力。而甜橙信用做征信的优势,就在于人和数据。“过个三五年,国家在大数据立法进一步完善后,数据模型可能是最重要的。”


  通讯运营商属于固定性消费,拥有庞大的用户基础。据了解,背靠中国电信,甜橙信用的数据主要来自于“通讯+ 支付+ 第三方数据”,其中包括4 亿电信用户、约1.9 亿的翼支付用户等多方面的信息,以及来自政府、企事业单位等合作机构的数据。“我们的数据覆盖面比较广,而且跟信用的关联度比较高。”


  团队也是甜橙信用自豪的一点。刘磊介绍, 甜橙信用相当一部分团队成员拥有四五年互联网金融从业经验,也有专业征信评级机构出身的人才, 人员阵容强大。现在团队规模80 人左右,明年会继续补充新的力量。


  双管齐下:企业征信和个人征信


  今年以来,征信行业可谓百花齐放,大数据、新模型、各种信用分,让看客们眼花缭乱。甜橙信用当然也不会错过这一机遇。


  甜橙信用产品总监常智超表示,现在征信市场还是一个巨大的蓝海,包括首批8 家个人征信机构在内的征信公司,都没有摸索出成熟的产品模式,基本都是基于公司既有产品拓展出来的征信模式。


  目前,甜橙信用正在积极探索企业征信和个人征信。企业征信方面,主要基于供应链企业, 给出企业评级及企业反欺诈报告。个人征信方面, 在今年3 月份发布了“甜橙分”,对个人信用等级的评估。


  据了解,“甜橙分”在充分整合中国电信集团通信数据、支付数据及第三方数据的基础上, 从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度,运用数据分析与挖掘技术, 最终呈量化个人的信用状况。用户可通过翼支付客户端、微信公众号等多种渠道查询自己的“甜橙分”,了解自身信用状况。


  甜橙信用数据挖掘总监王化楠表示,“甜橙分”底层的数据模型是体系化的,有效指标大概有几百个,层层提炼这些指标来综合反映个人的信用状况。“分析用户信用重点观察三块:稳定性、还款能力和还款意愿。比如分析通话数据、漫游数据可以客观的描述一个用户的稳定性。还款能力主要参考用户的消费数层次,比如终端及通讯消费情况,支付账户的现金流等等。我们这个体系内也有很多信贷产品,能够观测用户的还款意愿。目前来说,方方面面的采集数据能够准确刻画用户信用特征。”


  在具体的应用层面,常智超认为,市场上很多征信公司去给陌生人打分或评级,其实分数高或低并没有显著的价值。甜橙信用更希望做社会诚信的基石,结合自己的数据资源,和用户在银行、央行等的实际历史数据表现,尝试在一些细分领域实现征信产品的应用突破。如甜橙信用的用户有比较高的信用等级,可以享受一个比较高的服务价值。


  基于“甜橙分”,甜橙信用推出了其首款金融类应用——小额借贷服务“随意借”。当用户进入“随意借”页面时,系统根据甜橙信用对用户信用状况进行的综合测评,按照用户的不同信用水平提供200~2000元不等的借款额度。


  此外,甜橙信用还将会在出行、住宿、民生等领域进行征信应用探索。“以后征信分可能会成为通用的东西。租车最大的问题是你押再多的钱也抵不上车的价值,所以跑路风险非常大。如果征信公司告诉你说不用交押金,给你出个征信报告就能租车,这个时候对于租车公司和用户个人来说,体验都是非常好的。租车、租房、婚恋等很多应用场景,我们都在尝试。现在主要应用于金融,未来可能会偏民生类,让有信用的人享受更多的便利。”刘磊说。


  目前,甜橙信用的征信产品已在中国电信内部金融业务得到了充分应用。刘磊告诉记者,经过甜橙信用评估的这部分业务,做同样笔数贷款业务,坏账远远低于行业平均水平。“消费金融平均坏账率约为5%,我们低于这个水平。”


  五年内做到行业前三


  此前,甜橙信用总经理陈建立曾非常有底气的对媒体表示,甜橙信用要在五年时间内做到行业前三。


  对此,此次参与访谈的四位核心团队成员均表示非常有信心。“甜橙信用成立一年,从收入和用户规模等方面来看,目前已经跃升为上海第三大征信机构。我们最大的信心来源,还是之前说的核心竞争力,也就是人和数据。”刘磊说。


  对于未来规划,刘磊表示,甜橙信用想把两件事做好:一是做好合法合规经营,即满足央行要求,注重对于用户隐私以及征信授权程序的规范,合法合规的经营个人征信业务;二是加大投入,发展业务。产品方面,还是继续夯实甜橙分,不断去迭代优化,完善评分模型,并基于甜橙分去拓展更多的应用场景。


  对于征信行业的发展趋势,刘磊坦言,现在互联网征信公司都在摸着石头过河,“大家都不知道要怎么做,包括监管层也是非常谨慎”,但相信河的对岸一定是光明的前景。“目前来看征信行业只是跟金融相关,但可能不需要十年或二十年,征信就变成你生活的一部分。”


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