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拳打前海、脚踢芝麻,腾讯征信为何能在三马争霸中胜出?

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发表时间:2016-04-14 11:21来源:bat观察

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去年年初,央行宣布将向首批八家机构开放个人征信业务,命其做好准备工作。而在这八家机构中,马云系的蚂蚁金服芝麻信用,马化腾系的腾讯征信,平安董事长马明哲系的前海征信,是最强劲的三只团队。

因此,也有人戏称互联网金融时代的个人征信市场,是“三马争霸”的格局。不过目前看来,三马之战,好像是腾讯胜出了。

一、互联网征信有多重要?

我们可以看看传统征信业务的状况:以前的征信业务,靠各金融机构自己收集业务申请者的资料和在银行结算体系内的数据,进行监督,来降低风险,但时间长、成本高。

传统金融机构的征信体系,在互联网金融时代并不适用。仅2014年一年,全国就有一共275家P2P公司出现跑路、提现困难、网站无法登录等情况;与此同时,金融机构的坏账情况也不可小觑。

而导致 P2P 平台大量出现问题的原因,就是因为P2P公司间信用信息没有充分共享,同一个人甚至能在不同的P2P平台进行骗贷。

而央行批准八家机构作为首批开展个人征信的“前头军”,将会对整个社会金融秩序、以及每个人的生活产生重要的影响。征信数据覆盖更全面,一个人的所有可被记录的社会行为——包括衣食住行,包括吃喝玩乐,都可能会被纳入互联网征信的体系中。

如果再具体一点,互联网征信时代,一个人打车是否爽约,借朋友钱有没有及时归还,水电煤费用有没有及时缴纳,都可能会影响到他的个人信用。可以说,互联网征信是互联网金融快速发展的必备基础。

二、腾讯征信强在哪里?

1.覆盖数据广

怎么判断征信体系的优劣?首先要看它能否获取到充分的消费信息。移动互联网时代,手机支付成为主流,而谁能占领手机支付的支付数据,就能为征信业务提供能多的数据支持。

而在三马争霸战中,前海征信在这方面是最弱的。芝麻信用虽然手握支付宝这张王牌,但腾讯系的微信钱包和财付通也不容小觑!

依仗着微信这张超级王牌,腾讯通过红包等玩法,在短时间内为微信钱包大量导流。而通过及时“跟进”支付宝的模块功能,推出个人理财、购买电影票、水电煤缴费等功能,也短时间内迅速积累了大量的消费数据。

拳打前海、脚踢芝麻,腾讯征信为何能在三马争霸中胜出?

更重要的是,qq和微信作为中国市占比最高的即时通讯工具,腾讯掌握了大量的个人社交信息,通过数据挖掘将这些社交信息纳入征信心痛,进行数据分析,使得腾讯征信在数据量上拳打前海、脚踢芝麻,不在话下。

2. 数据质量高

前面说了,覆盖数据是否广泛,是衡量征信体系优劣的重要考量。但光有大量的数据还不行,更重要的是这些数据的“含金量”是否足够高,是否可以准确衡量一个人的社会信用。

传统的观点认为,在三马争霸战中,腾讯征信的数据虽广,但数据质量是最差的。比如芝麻信用,已经有银行与其签署战略合作协议,使用芝麻信用作为衡量贷款者的依据,这说明在金融机构严重,非常信任芝麻信用的数据质量。

但事实是否真如主流观点认为的那样呢?并非如此!

大家都太目光短浅了,从长远来看,腾讯将会迅速提升自身的数据质量。

正如腾讯常常使用的那句slogan——连接一切,腾讯通过自家产品和收购入股的公司,打通腾讯系公司的信息共享。比如电商平台可以为征信系统带来高质量的数据,腾讯自身没有强劲的电商平台,但通过战略入股京东,无疑可以带来彼此促进的有益正循环。

比如京东正在大力推广的消费金融产品——京东白条,腾讯征信可以为京东白条做消费金融提供数据支持,而京东白条的数据也可以反哺腾讯征信,彼此携手共进。

综合以上两点,我们可以看到,腾讯征信必然在不远的将来秒杀芝麻信用和前海征信,成为中国互联网征信的主力王牌。三马之战,终究是马化腾笑到了最后。


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